01
Die drei Grundlagen der Rate
Der Darlehensbetrag ist die tatsächlich finanzierte Summe, nicht der gesamte Kaufpreis. In die Formel fließt der auf den Zahlungszeitraum umgerechnete Sollzins ein.
Die Zahl der Raten ergibt sich aus Jahren mal Zahlungen pro Jahr: 25 Jahre mit Monatsraten sind 300 Zahlungen.
- Finanzierter Betrag
- Sollzins und Zahlungsrhythmus
- Gesamtlaufzeit
02
Sollzins, Effektivzins und Nebenkosten
Der Sollzins bestimmt die Zinsrechnung. Der Effektivzins eignet sich besser zum Angebotsvergleich, weil er viele Pflichtkosten einbezieht, ist aber nicht der Formelzins.
Bewertung, Abschluss, Versicherungen, Steuern und rechtliche Kosten verändern Anfangs- und Gesamtausgaben.
- Gleichen Betrag und gleiche Laufzeit vergleichen
- Enthaltene Kosten prüfen
- Vollständigen Tilgungsplan anfordern
03
Laufzeit, Zinsen und Tragbarkeit
Bei gleichbleibenden Raten ist der Zinsanteil am Anfang höher, weil die Restschuld größer ist.
Testen Sie mehrere Laufzeiten und lassen Sie im Haushaltsbudget Spielraum für Unerwartetes.
Rechenbeispiel
180.000 € zu 3,5 % über 25 Jahre
- Darlehen
- 180.000 €
- Sollzins
- 3,5 % pro Jahr
- Laufzeit
- 300 Monatsraten
Die planmäßigen Zahlungen betragen ungefähr 270.300 €, ohne nicht einbezogene Nebenkosten.
Häufige Fehler vermeiden
- Effektivzins als Sollzins eingeben
- Nur Raten unterschiedlicher Laufzeiten vergleichen
- Nebenkosten und Versicherungen vergessen
- Keinen Sicherheitspuffer lassen
Häufige Fragen
Ist eine längere Laufzeit besser?+
Sie senkt die Rate, erhöht aber meist die Gesamtzinsen. Vergleichen Sie beides.
Ist die Bankrate genau gleich?+
Nicht zwingend. Gebühren, Startdatum, Rundungen und Vertragsbedingungen wirken sich aus.
Funktioniert die Formel bei variablem Zins?+
Sie zeigt eine Rate für einen aktuellen Zins, kann künftige Änderungen aber nicht vorhersagen.
Quellen und Hinweise
Banca d’Italia · Mortgage payment calculator↗Banca d’Italia · Mortgage guide↗